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銀行暴利靠高利貸和拉皮條

中國丘比特網 / 發表于2019-03-27 22:35:45 / 歸屬于qq經典日志 / 本文已影響

銀行賺錢之道:高利貸、亂收費和拉皮條

銀行暴利靠高利貸和拉皮條

銀行高管窮奢極侈經常能引發熱議

經濟放緩 銀行獨美

在歐債危機的沖擊下,中國經濟增速出現放緩,實體經濟經營慘淡,唯有銀行業逆勢而上,利潤實現大幅增長。數據顯示,2012年上半年工、農、中、建四大行合計盈利3816億元,超過中石油、中石化、中海油“三桶油”的凈利潤總和,其中僅工行盈利就1232億元,接近四大行總額的40%。如此暴利在“百業艱難”的大環境下實在讓人嘆為觀止。

此外,深滬兩市2477家上市公司上半年實現凈利潤約1.02萬億元,而令人驚訝的是,16家上市銀行上半年凈利潤達5452億元,占全部上市公司利潤總額的一半以上。

而如果剔除銀行股利潤后,上市公司上半年的凈利潤同比驟然下降15.8%,當其他上市公司淚眼問花花不語之時,銀行早已一騎絕塵偷著笑了。

集三大暴利業務于一身

這由不得我們不問:銀行的錢從哪里賺來的?據一位在銀行工作的網友描述,有人問他銀行的錢是怎么賺來的,他立即回答,主要是靠授信類業務、中間業務和資產類業務三大板塊實現的。別人要求他通俗地解釋一下。他想了想,說:就是高利貸、亂收費和拉皮條。大家聽后豁然開朗。

以工行為例,上半年,工行營業收入2311.6億元,其中59.44%來自存貸款利差收入,23.27%來自中間業務的凈手續費及傭金收入,其余約18%的收入主要來自金融市場的投資及交易業務。這分別對應于那位網友解釋的“高利貸、亂收費和拉皮條”收入。

集三大暴利業務于一身,也由不得銀行不這么賺錢。

銀行錢多就可以亂花揮霍?

銀行暴利靠高利貸和拉皮條

銀行中間收入增長靠亂收費支持

錢多揮霍別人管不著?

每天超過億元的收入,銀行自己不能投資工程,多花點海外消費誰也管不著。況且從各部委公布的三公消費來看,連城管都可以出國考察,銀行就更有向國際同行學習接軌的理由了。

很遺憾,我們的涵養沒這么好。銀行的錢是向普通儲戶放“高利貸”、亂收費,甚至很遺憾,銀行連拉皮條這份工作最近也做得不咋地。我們無法理解也無法接受銀行高管們的無度揮霍。

賺錢靠強取豪奪 高管如何吃得下去?

在近兩年宏觀調控控制通脹過程中,央行頻繁提高存款準備金率,通過控制貸款數量來實現對通脹的控制,而不是采用提高利率的方法。這樣帶來的后果就是,一邊是銀行能從儲戶中取得廉價資金;另一邊是“資金饑惡”加劇了實體經濟對有限資金的爭奪,抬高了實際貸款利率。一低一高,豐厚的息差就出來了。

中國的銀行業擁有全球最高的利差。據統計,在放貸時,大銀行要加收名目繁多的各種費用,最終利差要達到5%-10%。而國外銀行利差通常是0.2%-0.5%,0.5就是暴利了。故將國內銀行的貸款稱為“高利貸”一點也不為過,這也就是銀行老總都會對利潤多得“不好意思”公布的原因之一。

中間業務是銀行不動用自己的資金,向客戶提供各種金融服務并收取手續費的業務。因此,亂收費就毋庸贅言了,任誰想起來都會恨得牙根直癢癢。

目前銀行業的服務項目共計1076項,其中226項免費,占比21%;收費項目850項,占比79%。在銀行業服務項目中,個人業務服務項目共276項,其中個人有償服務項目共196項。也就是說你在跟銀行打交道的過程中,八成都是收費的。

更令人發指的就是銀行收費不僅事無巨細,還諸多的變相重復收費,這些或透明或隱性的收費著實讓儲戶吃不消。

將利差收入、中間業務收入扣除之后,剩下的就是資產類業務收入,也就是所謂的“拉皮條”,還是以最賺錢的工行為例,從2006年到今年上半年,其占比基本持平,甚至有所萎縮。

銀行賺錢能力面臨考驗

銀行暴利靠高利貸和拉皮條

9月份將對銀行業有極大考驗

不良貸款抬頭風險山雨欲來

更何況從半年報來看,銀行當務之急不是如何把錢花掉,而是如何應對不良貸款抬頭風險。

根據財報顯示,雖然上半年16家上市銀行不良貸款僅僅“微升”,而四大行中建行、農行還甚至實現了不良貸款率和不良貸款余額的雙降。但同期激增的逾期貸款與關注類貸款,有可能逐步轉為不良貸款。

據統計,華夏銀行、興業銀行、浦發銀行、平安銀行、招商銀行、民生銀行和中國銀行等半年報披露的新增逾期貸款達到371億元,上升幅度遠高于不良貸款余額65.72億元。其中,華夏銀行和平安銀行上半年逾期貸款增長顯著。

值得注意的是,上半年長三角、珠三角等地區的不良貸款的迅速增長給上市銀行的資產質量造成較大壓力。而今年9月,溫州地區的新一輪還款高峰又已來臨,屆時老板跑路、公司倒閉的消息可能會再次甚囂塵上,各家銀行必須提高警惕。

春江水暖鴨先知,股市投資者們已經率先投下了不信任票。在各大銀行中,中行最先報告業績,該行上半年不良貸款率降低了6個基點,本來這應該被視為信貸管理方面取得了卓越成就的,但實卻相反,投資者對此的反應是擔憂,導致中行自報告業績以來股價下跌了5%。

市場根本無視中行的整體不良貸款數字,而是聚焦于該行逾期貸款在上半年增長17%這一事實。

中國銀行業或告別高增長時代

當然,這還只是防患于未然。但即便如此,銀行在大手大腳揮霍的時候,也要掂量一下自己的錢還是不是能一如既往地容易了。相較于其他行業,銀行業上半年取得不錯業績,但對比之前整體保持30%-40%的高增長,2012年上半年業績增速明顯放緩。

以五大行為例,2011年五大行中業績增速最低的是中國銀行,當年增速為19%,其余的四家銀行增速都超過了29%,增速最快的交行凈利潤同比增長29%。而到今年上半年,五大行的增速紛紛回落。中行不足10%,僅有農行保持了20%以上的高速增長。

而隨著央行加快利率市場化改革步伐,打開存貸款利率的浮動空間,加上目前我國正處于降息周期,銀行的利差空間壓縮。

上半年,招行、光大、浦發、中行等多家銀行凈息差均有程度不一的下行。民生銀行高層表示,上半年兩次降息對該行下半年凈息差表現將有8-10個基點的影響,凈息差將會下行。

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